במהלך שנות פעילות המשרד נפגשנו עם לקוחות רבים שהצליחו לקחת אחריות על התנהלותם הכלכלית ועל חובותיהם ולהשתחרר מעול החובות. חיים ללא חובות הם בהחלט אפשריים, אך כדי להגיע אליהם נדרשים אומץ, נחישות ושינויים באורח החיים. אחד הדברים החשובים ביותר הוא לזהות את הבעיה במהרה, להכיר בה, להתמודד עם המצב ולהימנע משקיעה בחובות נוספים. במסגרת הזו חשוב לבצע הערכה איכותית ומקצועית של החובות ומאפייניהם, מקורות אפשריים לתשלום החוב וכן להתנהל בצורה חכמה ומעוררת אימון אל מול הנושים, לצורך יצירת הסדרי חובות שיאפשרו לצאת מהחוב ולפתוח דף חדש. הנה כמה עצות, איך עושים את זה.
הסדרי חובות – מרכיב הכרחי בסגירת חובות
במצב שבו יש לכם חובות שברור שבתנאים הקיימים לא תוכלו לעמוד בהחזריהם, הניסיון להגיע להסדר חובות מול הנושים יהיה צעד חשוב ביותר בהתמודדות עימם. הרעיון העומד מאחורי הסדר החוב הוא הפחתת החוב, פריסתו מחדש או דחיית מועד הפירעון, מתוך הבנה הדדית שמדובר בפתרון הטוב ביותר עבור שני הצדדים. הנושה מבטיח לעצמו קבלת חלק מסכומי החוב וחוסך את הטרחה וההוצאות שבניהול הליכי גבייה או הליכים משפטיים אחרים. אתם כחייבים מרוויחים תכנית ברורה וניתנת ליישום להסדרת החוב שלכם, מבלי להסתבך בעיקולים, הליכים או סנקציות אחרות. הסדרי החוב כוללים לרוב תשלומים קבועים על פני תקופה וחשוב ביותר שהם ייעשו תוך בניית אמון בין הצדדים ולאחר שנבחנה היכולת החודשית האמיתית והמלאה להחזר החוב. בעניין זה חשוב שתדעו בדיוק ומראש מה יהיה מקור הכסף לביצוע התשלומים הקבועים.
נהלו את חובותיכם
על מנת להתמודד עם החובות הקיימים שלכם חשוב מאוד לבצע מיפוי ותעדוף שלהם. השלב הראשון, יהיה מיפוי כלל החובות. מטרת המיפוי היא לאתר את כלל החובות ולפרוט בצורה הברורה ביותר את מאפייני החוב המרכזיים, שיהוו בהמשך גם שיקולים בתעדוף החובות. המיפוי ייעשה על פי הקריטריונים הבאים – מתי נוצר החוב, מיהו הנושה, מהו סכום החוב או היתרה שנותרה לסילוקו ולא פחות חשוב, כמה אחוזי ריבית אתם משלמים עליו. כעת, לאחר שמיפיתם את כלל הנתונים הללו ונתונים נוספים שעשויים להיות רלוונטיים, ניתן לפנות לשלב התעדוף.
תעדוף בהגעה להסדר וסגירת חובות
ככלל, תעדוף הוא תלוי נסיבות. במסגרת הנסיבות הללו יש לקחת בחשבון את התרומה של כל חוב לנטל התשלומים החודשי. לעיתים נעדיף להביא תחילה לסגירתם של חובות קצרי טווח ובכך להפחית את נטל התשלומים החודשי. במקרים אחרים, כאשר ניתן לעמוד בנטל התשלומים החודשי תהיה עדיפות להקטנת החובות שהם בעלי ריבית גבוהה ובכך לחסוך את עלויות הריבית לטווח הארוך. שיקולים נוספים שעשויים להילקח בחשבון בעת התעדוף הם לדוגמה האם החוב עשוי להוביל לנקיטת הליכים משפטיים או הטלת סנקציות כנגדכם, נסיבות אישיות כדוגמת חובות שבהם מעורבים ערבים, חובות בעלי אופי מיוחד שעשוי להשפיע על יחסים עם קרובים ועוד.
הדרך לחיים ללא חובות עוברת בשינוי תפיסתי
פעמים רבות חובות נוצרים במסגרת נסיבות בלתי צפויות. אל מול סוג זה של חובות עומדים החובות שנוצרו עקב התנהלות כלכלית בעייתית ולא נבונה. אחד הדברים החשובים ביותר בהתמודדות עם חובות היא ההימנעות מהגדלתם ומיצירת חובות נוספים בעתיד. הניסיון מלמד שכדי להגיע למצב שבו ניתן להתחיל לראות באמת את האור בקצה מנהרת החובות, יש צורך ברכישת כלים להתנהלות כלכלית נכונה וביצוע שינויים באורח החיים של משק הבית או העסק. אחד הכלים החשובים ביותר לצורך כך הוא בחינה מסודרת וניהול המעקב אחר הכנסות והוצאות שוטפות וחד פעמיות. באמצעות הכלי הפשוט הזה, תוכלו לאתר את נקודות התורפה מבחינת ההוצאות ולסיים את החודש מבלי שההוצאות עולות על ההכנסות ובכך להימנע מיצירת חובות נוספים. בנוסף, ניתן להיעזר באנשי מקצוע שיוכלו להתאים לכם תכנית אישית לצמצום הוצאות והגדלת הכנסות.
משרד הופמן רוז מייעץ ומעניק ליווי מקצועי לחייבים. רוצה לחיות ללא חובות? פנה עוד היום לפגישת ייעוץ חינם.
