החל משנת 2004, עם כניסתו לתוקף של חוק שירות נתוני אשראי, מתקיים איסוף מידע מוסדר ביחס לנתוני האשראי והעמידה בהתחייבויות כספיות של אנשים פרטיים ועסקים בישראל. המאגר כולל נתונים שהתקבלו ממקורות שונים והוא מאפשר לכל גוף כלכלי או עסקי הנותן אשראי לקבל מידע רב על ההיסטוריה הפיננסית של מבקש האשראי. במסגרת המידע נמסר גם דירוג אשראי הניתן ללקוח על ידי החברות המורשות לעסוק בכך, המוכרת בהן היא BDI. דירוג האשראי משקף את רמת הסיכון הכרוכה במתן ההלוואה. לכן, בי די איי שלילי – כלומר, מידע או דירוג שלילי במאגר הנתונים עלול להוביל לקושי רב בקבלת אשראי ולפגיעה בהתנהלות הכלכלית השוטפת.
מהו דירוג BDI?
חוק שירות נתוני אשראי מסמיך מספר חברות לאסוף מידע אודות ההתנהלות הפיננסית שלנו. מידע חיובי כולל למשל הלוואות שנלקחו ונפרעו במועדן. מידע שלילי מתייחס לרוב לאי עמידה בהתחייבויות פיננסיות וסנקציות שננקטו בגינן. המאגר כולל מידע פיננסי בלבד ומקורות המידע העיקריים שלו הם בנק ישראל, ההוצאה לפועל, כונס הנכסים, הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, בתי המשפט וחברות מסחריות שונות. הדירוג של חברת BDI מחולק לקטגוריות של רמות סיכון ונע מ"זניח" עד "סיכון גבוה מאוד". כל קטגוריה מייצגת טווח הסתברות לאי עמידה בהתחייבויות פיננסיות בטווח של שלושה חודשים קדימה.
מה כולל הרישום השלילי במאגר?
נתוני האשראי הנאספים במאגרי המידע כוללים רישומים חיוביים ושליליים כפי שהם מגיעים מגופים המשמשים כמקורות מידע. הרישום השלילי כולל לרוב היסטוריה פיננסית שלילית מול הגורמים הבאים:
- המחאות חוזרות – על פי חוק המחאות ללא כיסוי הבנק מחויב לשלוח התראה לבעל החשבון לאחר שחמישה שיקים שלו לא כובדו. במצב שבו נשלחו לאדם שתי התראות במהלך שנה אחת ובתוך פרק זמן של חודשיים לא הוסדרו ההמחאות החוזרות, יתקבל רישום שלילי במאגר אשר יישאר רשום בו למשך 5 שנים.
- תיקי הוצאה לפועל – רישום תיקי הוצאה לפועל במאגר ייעשה במקרים של שלושה תיקי ביצוע פסק דין, חמישה תיקי ביצוע שטר, איחוד תיקים או הכרזה על חייב כמוגבל באמצעים. רישום זה ייכלל במאגר במשך 5 שנים.
- פשיטת רגל – מידע המתקבל מכונס הנכסים בדבר פשיטת רגל. המידע מוצג במאגר למשך 7 שנים.
- אי תשלום חובות- לגופים עסקיים שונים ישנה אפשרות לעדכן במאגר קיומם של שלושה חובות ומעלה שטרם נפרעו, ובתנאי שעברו 90 ימים מהמועד שבו הם היו אמורים להיפרע. רישום זה מוצג במאגר לתקופה של עד 5 שנים.
- חשבון מוגבל – נתונים מבנק ישראל אודות הכרזה על לקוח של בנק כ"לקוח מוגבל" או "לקוח מוגבל חמור". המידע מוצג במאגר עד 3 שנים ממועד סיום ההגבלה.
- התראה לקראת נקיטת הליכים לגביית חוב – במאגר ייכלל מידע על מצב בו בנק או חברת אשראי שלחו ללקוח התראה על כוונה לפתוח בהליכים לגביית חוב וחלפו 60 ימים במהלכם לא נערך הסדר לפירעון החוב. מידע זה יוצג במאגר לתקופה של עד 5 שנים.
האם ניתן לשנות רישומים של דירוג אשראי שלילי?
במצב שבו נתקלתם בדירוג שלילי תוכלו לקבל מ-BDI דו"חות המפרטים את הרישומים השליליים שלכם. כפי שהסברנו, הרישום השלילי במאגר חייב להיעשות על פי כללים קבועים ולא פעם מתגלה רישום שגוי, כדוגמת מצב שבו הסדר חוב עם הבנק נעשה במסגרת הזמנים הקבועה בחוק אך אף על פי כן נקלט רישום שלילי. במקרה כזה ישנה זכות לפנות ולתקן את הרישום כך שישפר גם את דירוג האשראי שלכם. רישום שלילי נכון אינו ניתן להסרה מהמאגר אך הוא יימחק בחלוף פרק הזמן המתאים, בין 3 ל-7 שנים, בהתאם לנסיבות המקרה.
משרד הופמן רוז הוא בעל ניסיון רב ומוצלח במתן ייעוץ וליווי מקצועי להסדרי חוב.
יש לך חוב? יש לנו מה להציע! פנה עוד היום לפגישת ייעוץ חינם.
