יוקר המחיה ואורח החיים בישראל מקשה על רבים מאיתנו להישאר באופן קבוע בגבולות המשכורת וההכנסות שלנו. כולנו מכירים את הסיפורים על היקלעות בלתי צפויה לחובות כבדים, בין אם כתוצאה מעסק שכשל, פיטורין, מחלה או הוצאה כבדה שאין לה מקורות מימון מתאימים. לא פעם מדובר בכדור שלג שקשה מאוד לעצור אותו והדרך להסתבכות ושקיעה בעוד ועוד חובות קצרה ביותר. האפשרות לנטילת הלוואה לכיסוי חוב איננה פתרון קסם. הלוואה היא לא מקור הכנסה, יש לה עלויות כספיות ובדומה לכל חוב אחר, תצטרכו במוקדם או במאוחר להשיב את כספי ההלוואה והריביות. יחד עם זאת, כאשר הדבר נעשה בחכמה, הלוואה עשויה לסייע לכם לצאת מבוץ החובות הטובעני, לחסוך כסף ולהתחיל בדרך חדשה.
מהם הצעדים המקדימים ללקיחת הלוואה?
על מנת שהלוואה לכיסוי חוב לא תהפוך למלכודת דבש חייבים להקדים אותה הליכי חשיבה ושינוי הרגלים. שקיעה בחובות היא לרוב תוצאה של התנהלות כלכלית לא נבונה ונטילת הלוואה אינה התשובה לבעיה שכזו. לכן, תצטרכו לקחת צעד חשוב ולהתחיל לנהל את הכספים והחובות שלכם. התחילו עם הפעולות הבאות:
- נהלו מעקב צמוד על הוצאות – עקבו אחר ההוצאות השוטפות והחד פעמיות שלכם. באמצעות הכלי הפשוט הזה, תוכלו לאתר את נקודות התורפה ולענות לעצמכם בביטחון על השאלה החשובה "איפה הכסף?" ובכך להימנע מיצירת חובות נוספים.
- הקפידו שהכנסות יהיו גדולות מהוצאות – כל עוד השורה התחתונה של ההכנסות מול ההוצאות שלכם היא מינוס, שום הלוואה שבעולם לא תוכל להבטיח לכם יציאה מהחבות. היעזרו באנשי מקצוע שיוכלו להתאים לכם תכנית אישית לצמצום הוצאות והגדלת הכנסות.
בחנו את החובות שלכם – אלו מאפיינים כדאי לקחת בחשבון?
לצורך ההחלטה האם לקחת הלוואה חשוב להחליט מהי הדחיפות לסגירת החוב ולהבין את העלויות וההשלכות של המשך קיומו. לצורך כך אתרו ורכזו את כלל החובות שלכם וסווגו אותם לפי מאפיינים רלוונטיים – מתי נוצר החוב, מיהו הנושה, מהו סכום החוב או היתרה שנותרה לסילוקו, אחוזי הריבית ותשלומי הפיגורים. כמו כן, שיקולים כמו סיכון להליכים משפטיים, עיקולים או סנקציות אחרות חייבים גם הם להילקח בחשבון. שימו לב לחובות הבאים:
- חובות למוסדות רשמיים – חובות למדינה ולעירייה כדוגמת אגרות, קנסות, חוב לביטוח לאומי או תשלומי ארנונה מאפשרים הטלת עיקול על חשבון הבנק ללא צורך בפנייה להוצאה לפועל. מדובר בחובות שצוברים קנסות אדירים ועלולים לגרור סנקציות קשות כנגדכם.
- חובות שעוברים לטיפול עורך דין – חובות רבים לחברות או עיריות עוברים לאחר פרק זמן מסוים לטיפול עורך דין ולניהול הליכים משפטיים. מרגע שחוב עבר לטיפול עורך דין מתווסף לו שכר טרחה גדול וסכומים של מאות שקלים עלולים לטפוח לאלפים רבים.
- מינוס בבנק – בררו כמה אתם משלמים על המינוס בבנק שלכם. הריבית שהבנק גובה על מינוס מורכבת ממדרגות – רוב המסגרת היא בריבית שנתית של כ-10 אחוזים בממוצע ועוד חלק במדרגה שנייה שמגיעה לכ-13 אחוזי ריבית בממוצע. מדובר בריבית גבוהה ביחס למרבית ההלוואות בשוק.
באילו מצבים כדאי לקחת הלוואה לכיסוי חוב?
לאחר שבחנתם היטב את מאפייני החוב שלכם והגורמים שחשוב לקחת בחשבון, תוכלו לקבל החלטה מושכלת האם נכון עבורכם לקחת הלוואה לשם כיסוי החוב. הלוואה לכיסוי חוב חייבת להיות מלווה בשינוי הרגלי התנהלות כלכלית ואף בתוכנית לאיזון ושיקום במטרה להימנע מגרירת חובות, סנקציות והידרדרות כלכלית נוספת. הן להלוואה והן לקיומם של חובות ישנן עלויות כספיות לצד השלכות אפשרויות נוספות וכל אלה חייבים להיות משוקללים בצורה הטובה ביותר לפני נטילת הלוואה. בנוסף, חשוב שלא "תקפצו" על כל הלוואה שמוצעת לכם. חלק מהתנהלות כלכלית נבונה היא בחינת האפשרויות העומדות בפניכם ואף ניהול משא ומתן על התנאים. כמו כן, הקפידו להקצות סכום כסף מובטח לשם כיסוי החזרי ההלוואה.
שימו לב – נטילת הלוואה ללא בחינה מדוקדקת כפי שפורט לעיל עלולה להעמיק את הבור הכלכלי ולכן יש לבחון את תנאי ההלוואה המוצעת ואת יכולת ההחזר לטווח ארוך.
משרד הופמן רוז מייעץ ומעניק ליווי מקצועי לחייבים. רוצה לחיות ללא חובות? פנה עוד היום לפגישת ייעוץ חינם.
