בהתנהלות הפיננסית שלנו במשק הבית או בעסק אנחנו פוגשים לא פעם במושג ריבית. כאשר אנחנו לוקחים הלוואה או משכנתא, כאשר יש לנו מינוס בבנק או חוב בהוצאה לפועל אנו נדרשים לשלם ריביות. אל מול זאת, כאשר אנחנו מפקידים כספים בחסכונות כספים אלה צוברים ריביות עבורנו. הריבית למעשה היא ׳עלות השימוש בכסף׳. כאשר העלות הזו גבוהה מדי עבורנו היא יכולה לשנות את פני הדברים – להפוך הלוואה ללא משתלמת, לנפח חוב למימדי ענק או לגרום לנו להפקיד כספים בתכנית כזו ולא אחרת. ריבית אשר מגדילה את החובות שלנו למימדים שאינם סבירים נקראת ריבית נשך ולכן תמיד ננסה להימנע ממנה. בשורות הבאות נסביר על סוגי ריביות הקיימות? ומתי חשוב וצריך להיזהר?
אילו סוגי ריביות נפוצות בישראל?
ריבית פשוטה – בריבית מסוג זה שיעור הריבית המשולם הוא אחוז קבוע מקרן ההלוואה או החוב עבור כל התקופה. סכום הריבית הפשוטה נקבע על ידי שקלול סכום הקרן, שיעור הריבית המוסכם בין הצדדים ומשך הזמן עד ההחזר.
ריבית נומינלית – המכונה גם ריבית חוזית או ריבית נקובה, היא הריבית המוסכמת בין הצדדים בחוזה והיא אינה כוללת עלויות נוספות של ההלוואה. לרוב ריבית נומינלית היא ריבית שנתית שתשלומיה קבועים על פי לוח הסילוקין. כלומר, היא מחושבת באופן שנתי אך מחולקת בפועל לתשלומים חודשיים. הריבית הנומינלית אינה כוללת עלויות נלוות כדוגמת עמלות והצמדות.
ריבית אפקטיבית – כלל הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה – כלומר, העלות הכוללת של השימוש בכסף המשקללת את סכומי הריבית הנומינלית, העמלות, ההצמדות, שינויים של מועדי החיוב ועלויות נוספות.
ריבית דריבית – המכונה גם ריבית מצטברת, היא ריבית המחושבת שלא רק על פי סכום הקרן אלא גם על סכומי הריבית שנצברו בנוסף לקרן במהלך התקופה. כלומר, שיעור הריבית אינו מפריד בין רכיב הקרן לרכיבי הריבית ולצורך חישוב הריבית סכומים אלה נתפסים כמקשה אחת. ריבית זו מתקיימת לעיתים בחסכונות, אז היא פועלת לטובת העמית החוסך וכן בחובות כדוגמת הוצאה לפועל אז החוב תופח במהירות.
ריבית פריים – זוהי ריבית נפוצה ביותר בתחום ההלוואות ובפרט במשכנתאות. ריבית הפריים נקבעת על ידי הבנקים כאשר היא מבוססת על ריבית בנק ישראל ותוספת של 1.5%. את ריבית בנק ישראל מפרסם בנק ישראל 8 פעמים בשנה (אך היא נותרת קבועה במשך תקופות ארוכות כתלות במצב הכלכלי במדינה). נכון לכתיבת שורות אלה (פברואר 2019) ריבית בנק ישראל עומדת על 0.25%, מה שאומר שריבית הפריים עומדת על 1.75%.
באופן כללי כשמדובר בריביות חשוב לשים לב לאותיות הקטנות להסתכל על התמונה הגדולה של ההלוואה או החזר החוב ולנסות להתמקח על גובה הריבית גם מול הבנקים וגם מול הגופים החוץ בנקאים.
מהי ריבית נשך ומה ניתן לעשות כדי להימנע ממנה?
ריבית נשך איננה ריבית מסוג ספציפי אלא ריבית עם אופי ספציפי – כלומר, כמעט כל סוג של ריבית יכולה להפוך לריבית נשך בנסיבות מסוימות. ריבית נשך היא ריבית שהסכום שלה מגדיל משמעותית את גודל החבות ביחס לקרן עצמה ובכך היא עלולה להוביל בקלות לשקיעה בחובות. פעמים רבות גורמים חוץ בנקאיים ואף גורמים לא מוסמכים למתן הלוואות מציעים ריביות נשך לאנשים שנקלעו למשבר ואינם יכולים להשיג הלוואה בתנאים רגילים. במקרים אלה חשוב להיוועץ עם איש מקצוע בתחום על מנת להימנע מקבלת החלטה כלכלית שאינה משפרת את מצבכם ואף מעמידה אתכם בסיכון.
משרד הופמן רוז מעמיד לשירות לקוחותיו החייבים סיוע לשם שיקום כלכלי ופתיחת דף חדש.
זקוק לייעוץ משפטי? פנה אלינו עוד היום לפגישת ייעוץ חינם.
