הסדר חובות מול הבנקים – איך עושים את זה נכון?

התפקיד שמשחקים הבנקים במציאות הפיננסית שלנו מוביל לא פעם להיווצרות חובות מול הבנק. מרבית החובות אינם מצריכים הסדר חובות מול הבנקים, אך חובות המגיעים למימדים משמעותיים, כדוגמת חובות משכנתא או חובות לספקים, עשויים להיות בוץ טובעני במיוחד. כאזרח קטן אל מול גוף גדול ועוצמתי כבנק, קיומו של חוב גדול הוא עניין המדיר שינה מעיניהם של חייבים רבים ועשוי אף להוביל לסנקציות, עיקולים, הליכי הוצאה לפועל וכמובן לתסבוכות כספיות קשות עוד יותר. לרוב, הפתרון הטוב ביותר במקרים הללו הוא ניהול משא ומתן מול הבנק להגעה להסדר חובות. בשורות הבאות נעסוק בהליכי גביית החובות בבנק, האינטרס המשותף להגיע להסדר חוב וכיצד מגיעים להסדר חובות מול הבנקים.

משרד הופמן רוז מייעץ ומעניק ליווי מקצועי לבעלי חובות מול הבנקים. אל תיגש למשא ומתן להסדר חוב לא מוכן! פנה עוד היום לפגישת ייעוץ חינם.
>> לחץ כאן לתיאום פגישת ייעוץ חינם << 

כיצד מתנהלים הליכי גביית החוב של הבנק?

במצב בו קיים חוב כלפיו, הבנק רשאי על פי החוק לנקוט בהליכים משפטיים שונים כנגד החייב. בין היתר, הבנק עשוי לפעול להגשת תביעה, פתיחת תיק הוצאה לפועל, פנייה לניהול הליכי פשיטת רגל כנגד החייב או במקרה של חברה חייבת – לניהול הליכי פירוק וכינוס נכסים. 

לאחר היווצרות החוב, הבנק שולח מכתב התראה ללקוח החייב. אם לא הוסדר החוב בהמשך למכתב, הבנק יוכל לפנות להליכי הוצאה לפועל מול הלקוח החייב או להגיש תביעה בבית המשפט בסדר דין מקוצר. במקרה של פתיחת הליכי הוצאה לפועל, לאחר חלוף תקופת האזהרה ינקטו הליכי גבייה שונים כדוגמת עיקולים על רכושו של החייב, הגבלות שונות כדוגמת צו עיכוב יציאה מהארץ, הגבלה על רישיון הנהיגה, הגבלה על שימוש בכרטיסי חיוב ועוד. 

הליכים אלה כרוכים בסבל לא מבוטל לחייב ולבני משפחתו ובין היתר עלולים להוביל לתפיחה משמעותית של החוב בשל הצטברות של שכר טרחה וריביות גבוהות בנוסף לחוב המקורי וכן להוליד עיקולים, הגבלות וסנקציות נוספות. לכן, במרבית המקרים, אלה הם תרחישים שליליים ביותר עבור החייב ואם ניתן, עדיף להימנע מהם.

החובות של הבנק במסגרת הליכי הגבייה

בשנת 2018 נכנסו לתוקף הוראות ניהול בנקאי תקין – הליכי גביית חובות, שפרסם המפקח על הבנקים. מטרתן של הוראות אלה הייתה להביא להגברת ההוגנות והשקיפות בהליכי גביית חובות דרך הסדרת היבטים נוספים בתחום יחסי בנק – לקוח, שלא הוסדרו באופן מלא בחקיקה. ההוראה חייבה את הבנקים להקים יחידה נפרדת לטיפול בגביית חובות, ושתפקידה להבטיח את הטיפול הנאות של הבנק בהליכי הגבייה. עוד נקבעה חובתו של הבנק לשלוח ללקוח הודעה ומכתב התראה מפורט אודות הפיגור בתשלומי החזר ההלוואה, ולאפשר גישה למידע על החשבון בכל שלב של הליכי גביית החוב.  בנוסף לאלה, ההוראה מחייבת את הבנק לבסס את הריבית הנדרשת בהליכי גבייה בהוצאה לפועל במסמכי ההלוואה ובהסכמים, לבצע מעקב אחר פתיחת תיקי לקוחותיו בהוצאה לפועל, ולוודא כי את נכונות הנתונים שצוינו. 

השקיפות שמקדמת ההוראה תקפה גם בכל הקשור להסדרי חוב ובין היתר, נקבעה חובתו של הבנק ללוות את הצעת בנק ללקוח לעריכת הסדר חוב במסמך בכתב שיימסר ללקוח, בו יפורטו פרטי ההצעה. על מנת לאפשר ללקוח להבין טוב יותר את משמעות ההסדר והשלכותיו ולקבל החלטה מושכלת בדבר ההגעה להסדר.

מהו האינטרס של הבנק להגיע להסדר חוב?

מובן שעבור בעל חוב לבנק הגעה להסדר חוב עדיפה במרבית המקרים על פני התגוננות בהליכים המשפטיים, הליכי פשיטת הרגל או ההוצאה לפועל. אולם, כפי שנסביר מיד, גם מבחינתו של הבנק, פנייה להליכים אלה היא לרוב עניין לא רצוי במיוחד. ההליכים המדוברים הם לא רק מורכבים וכרוכים בעלויות כספיות לא מבוטלות גם לבנק עצמו, אלא שהם עלולים להימשך שנים ארוכות ולעיתים מבלי שיביאו בסופו של דבר לכיסוי החוב. לכן, האינטרס להגיע להסדר חוב, הוא אינטרס משותף של שני הצדדים, הן של הבנק – הנושה והן של הלקוח כבעל החוב. 

מה צפוי במשא ומתן לקראת הסדר חובות?

האינטרס המשותף להגעה להסדר מוליד גם מוטיבציה משותפת ופותח לכן צוהר לשיח בין החייב לבין הבנק. הסדר חוב הוא הסכם וככזה הוא מבוסס על הבנה בין הצדדים, ולהבנה שכזו ניתן להגיע לרוב רק אחרי ניהול משא ומתן פתוח ונבון. לרוב רצוי שהחייב יכין את הפרטים והמסמכים הנדרשים על מנת להציג בפני הבנק את תמונת המצב שהובילה ליצירת החוב, את מצבו הכלכלי הנוכחי ובין היתר הוצאות והכנסות צפויות. כל הפרטים הללו ידרשו על מנת שהבנק יוכל לקבל תמונה ביחס ליכולת של הלקוח החייב לכסות את החוב (או את החלק המוסכם בין הצדדים) ואיזו פריסה נדרשת לשם כך. 

כיצד נראה לרוב הסדר חוב עם הבנק?

לרוב, משא ומתן טוב מצד הלקוח כבעל חוב יוביל להסדר חוב אשר יכלול הסמכה על צמצום מסוים של גובה החוב וכן פריסת תשלומים נוחה עם ריבית מוסכמת. כל אלה יאפשרו גם את הסרת חרב הסנקציות התלויה מעל ראשו של החייב, כמובן בכפוף לכך שימשיך לעמוד בתנאי ההסדר. 

משא ומתן להסדר חוב מול הבנק – התייעצו עם איש מקצוע

כידוע, הבנק הוא גוף בעל כוח רב, מנגנונים משומנים העומדים לצידו וניסיון עשיר בניהול משאים ומתנים בתחומו. לכן, ניהול משא ומתן מולו הוא לא עניין של מה בכך. על מנת שהמשא ומתן יישא פרי ואף יוביל להסדר שיהיה הוגן ומתאים עבורך כחייב, רצוי מאוד שלא תגיע אליו מבלי ייעוץ והכוונה של איש מקצוע מומחה. 

משרד הופמן רוז מייעץ ומעניק ליווי מקצועי לבעלי חובות מול הבנקים. אל תיגש למשא ומתן להסדר חוב לא מוכן – פנה עוד היום לפגישת ייעוץ חינם.