חוק שיקים ללא כיסוי הוא החוק אשר מסדיר וקובע את התנאים הנוגעים להטלת הגבלות על חשבונות בנק ועל לקוחות הבנקים, המוכרים לנו גם כ"חשבון מוגבל" ו"לקוח מוגבל". מטרתו המוצהרת והעיקרית של החוק היא יצירת הרתעה ללקוחות הבנקים מפני משיכת שיקים שאין להם כיסוי. עם השנים, התרחבה התכלית של החוק בכך שההגבלות והסנקציות המוטלות במסגרתו הפכו להיות כלי גם במסגרת הליכים כדוגמת הוצאה לפועל ופשיטת רגל. השימוש הנפוץ בהגבלות הקבועות בחוק הופך אותו לחוק חשוב במיוחד לחייבים בהליכי הוצאה לפועל ופשיטת רגל. במאמר הבא רכזנו עבורכם את המידע הרלוונטי ביחס לחוק.
מהי הגבלה "רגילה" שמטיל החוק ומתי היא מוטלת?
ההגבלה הרגילה על פי חוק שיקים ללא כיסוי מוטלת במקרה שבו בחשבון בנק נמשכו בתקופה של שנים עשר חודשים, עשרה שיקים או יותר ללא כיסוי. במקרים אלה, הבנק מגדיר את החשבון כ"חשבון מוגבל" ואת בעליו של החשבון כ"לקוח מוגבל" ואוסר משיכת שיקים על החשבון המוגבל. כלומר, כל עוד החשבון מוגדר מוגבל, הבנק לא יכבד שיקים מהחשבון הזה. לקוח מוגבל יהיה רשאי לעשות שימוש בשיקים, תחת חשבונות קיימים שלו שלא הוגבלו. אולם, הוא לא יכול לפתוח חשבון חדש המאפשר משיכת שיקים וגם לא להפוך למיופה כוח או מורשה חתימה בחשבון כזה.
מהי הגבלה מסוג "לקוח מוגבל חמור" ומתי היא מוטלת?
הגבלה מסוג "לקוח מוגבל חמור" מוטלת בשני מצבים:
- כאשר במהלך תקופת ההגבלה הרגילה על החשבון הבנק הוגבל גם חשבון נוסף בבעלות הלקוח; או
- כאשר הלקוח הוגבל פעם נוספת בתקופה של שלוש שנים מסיום ההגבלה הראשונה.
ההגבלה במקרה הזה תחול על כלל חשבונותיו של הלקוח – כולל חשבונות משותפים עם אחרים וכן חשבונות שהוא מיופה כוח בהם. כלומר, לקוח מוגבל חמור לא יוכל לבצע משיכת שיקים במהלך תקופת ההגבלה.
באילו מקרים מוטלת הגבלה במסגרת הליכי הוצאה לפועל ופשיטת רגל?
במסגרת הליכי הוצאה לפועל ישנם שני מצבים בהם רשם ההוצאה לפועל עשוי להטיל על החייב הגבלות מכוח חוק שיקים ללא כיסוי:
- הטלת ההגבלה כאמצעי לחץ על חייב המוגדר "בעל יכולת המשתמט מתשלום חובותיו".
- הטלת ההגבלה במסגרת הכרזה על החייב כחייב מוגבל באמצעים.
במסגרת הליכי פשיטת רגל ההגבלה תוטל על ידי בית המשפט עם ההכרזה על החייב כפושט רגל. לעיתים גם קודם ההכרזה תוטל ההגבלה, עם קבלת צו כינוס הנכסים.
איזו הגבלה קובע החוק ביחס לחייבים בהוצאה לפועל או בפשיטת רגל?
חוק שיקים ללא כיסוי קובע כי במקרים בהם מוטלות הגבלות מכוח החוק על ידי רשם בהליכי הוצאה לפועל או על ידי בית המשפט בהליכי פשיטת רגל, החייב יוגדר כ"לקוח מוגבל מיוחד". מבחינת ההגבלות עצמן, מרבית התנאים דומים להגבלה המוטלת על "לקוח מוגבל חמור". כלומר, ההגבלה על משיכת שיקים תחול על כלל חשבונותיו של החייב והוא לא יוכל למשוך שיקים מחשבונותיו הקיימים או לפתוח חשבונות חדשים המאפשרים משיכת שיקים. בנוסף, בדומה להגבלה רגילה, יתפרסמו פרטי החשבונות מוגבלים (ללא פרטיו האישיים של החייב) במאגר המידע המנוהל על ידי בנק ישראל.
כמה זמן יכולה על פי החוק להימשך הגבלה על החשבון?
- הגבלה רגילה מוטלת לתקופה של שנה.
- הגבלה חמורה מוטלת לתקופה של שנתיים.
- הגבלה "מיוחדת" – המוטלת על ידי רשם או שופט חלה בהתאם לתקופה שנקבעה בהחלטה, בין שנה לחמש שנים.
חייב בהוצאה לפועל או בהליכי פשיטת רגל? אתה זקוק לייעוץ מקצועי!
צוות המומחים של הופמן רוז עומד לרשותך. פנה אלינו עוד היום לפגישת ייעוץ חינם.
