אמנם הפתרונות הטכנולוגיים לעניין תשלומים והעברות כספים החלו לנגוס בשנים האחרונות במידה מסוימת בהיקף השימוש בשיקים, אך שיקים מהווים עדיין עבור רבים מאיתנו חלק בלתי נפרד מהתנהלות כספית שוטפת. אחד האספקטים המרתיעים בעבודה עם שיקים הוא כמובן "אימת הסירוב" – כלומר, מצב שבו הבנק מחליט שלא לכבד שיק שנתתם. פרט לעמלה שיהיה עליכם לשלם לבנק בגין השיק שלכם שסורב, שיקים חוזרים עשויים להוביל אתכם להסתבכויות כלכליות ובין היתר להגדרת חשבון הבנק שלכם כחשבון מוגבל. בדיוק מהסיבות הללו, אם שיק שנתתם סורב או שאתם חוששים שעלול להיות מסורב, חשוב לפעול במהרה על מנת למזער את הנזקים.
מהו שיק חוזר?
שיק חוזר הוא שיק שהוצג בבנק ומטעמים שונים הבנק לא הסכים לפרוע אותו. כאשר הסיבה לסירוב הפירעון נבעה מהיעדר יתרה מספקת בחשבון, הבנק יחזיר את השיק מהטעם "אין כיסוי מספיק" (אכ"מ) וימנה אותו במניין השיקים ללא כיסוי בחשבון. עשרה שיקים ומעלה ללא כיסוי במהלך שנה יובילו להגדרת חשבון הבנק כחשבון מוגבל. סיבת "אין כיסוי מספיק" היא כנראה המוכרת ביותר לחזרתם של שיקים אך היא איננה הסיבה היחידה.
מאילו סיבות נוספות שיק עלול לחזור?
בשונה ממה שנהוג לחשוב במרבית המקרים חזרת שיק נובעת דווקא מסיבות "טכניות" המונעות מהבנק לכבד את השיק. מבין הסיבות הללו ניתן למנות:
- החשבון נסגר.
- חסרה חתימת המושך או שהחתימה אינה תקינה.
- אין התאמה בין הסכומים.
- חסר היסב או היסב לא תקין.
- עבר זמנו של השיק.
- טרם הגיע מועד הפירעון.
- חסרה חתימה בצד תיקון שנעשה על השיק.
באילו מקרים שיק שחזר מהווה בעיה מול הבנק?
על פי חוק שיקים ללא כיסוי הבנק מנהל "מניין שיקים ללא כיסוי" בחשבון הבנק שלכם. כאשר במשך תקופה של שנה סורבו עשרה שיקים או יותר בחשבון, הבנק צפוי להפוך את החשבון לחשבון מוגבל. השיקים החוזרים שייכללו במניין השיקים ללא כיסוי הם אותם שיקים שחזרו מפני שבחשבון שלכם לא היה כיסוי מספיק. חשוב לדעת, שיק חוזר עשוי להיות מסווג תחת מספר סיבות במקביל. גם במצב כזה, אם אחת מהסיבות להחזרה הייתה "אין כיסוי מספיק", אותו שיק יילקח בחשבון וייספר במניין השיקים ללא כיסוי. לדוג' – אם הייתה בעיה בחתימה על שיק שמשכתם אך בנוסף לכך, לא היה כיסוי לסכום השיק, הבנק יחשיב את השיק הזה כשיק ללא כיסוי.
מה המשמעות של הגבלת חשבון הבנק?
כאשר חשבון מוגדר מוגבל, ההגבלה העיקרית היא מניעת שימוש בשיקים בחשבון. בנוסף, כלקוחות מוגבלים לא תוכל לפתוח חשבון חדש במטבע ישראלי שמושכים עליו שיקים ואף לא להתמנות למיופה כוח או מורשה חתימה בחשבון שכזה.
אילו השלכות נוספות נובעות מהגבלת חשבון הבנק?
- פרסום פרטים אודות ההגבלות – בנק ישראל מנהל רישום ומפרסם לציבור את מספרי חשבונות הבנק המוגבלים.
- הגבלות על החזקת והנפקת כרטיסי אשראי – בנק שהנפיק כרטיס אשראי המשויך לחשבון מוגבל רשאי להחליט על ביטול הכרטיס וכן לסרב להנפיק ללקוח כרטיס חדש.
- קושי בקבלת אשראי – פעמים רבות בעקבות ההגבלה הבנק יסרב להעניק אשראי ללקוח המוגבל בזמן ההגבלה ולא פעם גם לאחריה ובין היתר יציב קשיים ומגבלות על מסגרות אשראי והלוואות.
כיצד ניתן להתמודד עם שיקים חוזרים?
על מנת למזער את הנזקים הנגרמים כתוצאה משיקים חוזרים חשוב לפעול במהרה. תחילה, חשוב לפנות לסניף, רצוי באמצעות מומחה בתחום על מנת שתוכלו לשטוח את הטענות שלכם בצורה הטובה ביותר ולמנוע את הפיכתו של החשבון לחשבון מוגבל. כאשר ישנן נסיבות מקלות או טעות ביחס לסירוב לכבד את השיק, הבנק עשוי להסכים לבוא לקראתכם, לשנות את סיווג השיק ולהימנע מהגבלת החשבון. במקרים אחרים, ניתן לפנות לערעור לבית המשפט לצורך קבלת צו מניעה או עיכוב ההגבלה.
מתמודד עם שיקים חוזרים? לצוות המומחים של הופמן רוז ניסיון רב בליווי חייבים ובניהול מו"מ מקצועי מול הבנקים.
